目前实现跨行清算的系统主要有：银联跨行清算系统、第三方支付系统、人行的网上支付跨行清算系统（超级网银）。

  现在的外汇市场上，很多经纪商都在支持银联入金，银联入金无疑是极大的方便了客户入金的便利性。

  我们今天来聊聊银联系统和第三方支付系统。大致上可以分为四个：跨行的通信、资金存储放置、跨行清算和对账。

  两个行之间的通信，在单向通信里，比如说建行想要同工行进行通信，工行提供接口，建行只需要发送工行约定格式的报文就可以了，而与此同时，工行想要同建行通信，则需要按照建行制定的通信报文格式。

  两家之间可能还简单一点，但是一旦银行很多，必然是一个无比庞大、一盘散沙的通信系统。而且每新增一家银行，他就要同之间的银行做很多重复的时间，成本高。

  那么，必须出现一个网络，能够接入所有的银行，新的银行只需要接入这个网络，就能够同所有其他的银行进行通信。

  这种模式有两种，一种是通信网络主导的公共接口模式，一种是银行主导的适配器模式。

  在通信网络主导的模式中，这个通信网络去定义一个标准接口，所有银行必须实现这个通信网络定义的API，新的银行如果想要接入这个通信网络，必须实现通信接口约定的协议。

  这个通信网络主动去连接所有的银行的接口，把所有银行的接口信息都接入里面，就像一个适配器，新的银行如果想要接入这个通信网络，这个通信网络必须主动联系银行，按照银行的接口协议实现通信，简称适配器模式。

  这两种模式主要在于谁占主导，很显然在银联的模式中，是属于公共接口的模式，而第三方支付公司则属于适配器模式，需要第三方公司自己一家一家的去接银行。

  关于保证金存放，一个简单的方式是在另一家银行建立保证金账户，用这个账户来偿还在整个跨行交易中应付给另一家银行的资金。

  这个方案，只要在对方的银行存放足额的保证金，那么就能够直接进行跨行结算，但这里面有两个问题：

  1.资金沉淀，一个是这种模式需要在每家银行存放资金、而且如果始终没发生跨行交易就会存在很大的资金沉淀。

  这个时候能不能出一个系统来进行统一的系统，把所有的银行保证金账户单独管理起来，统一放置在一起，方便各银行的清算。

  1.银行把一部分资金存在放保证金系统里面，同时对于银行而言，在内部建立一个虚拟账户方便对账，（可以对照我们之间聊过的Prime broker的概念），但是一般的情况下，哪家银行都不愿意把钱放在这个保证金系统里面，因为收益问题。

  那么这样一个时间段，也就只有国家才能做成这样的事情，这个就是央行的备付金管理系统。每个新增的银行都要存一份钱在这里。银联就是这样的模式。

  还有一种方案，这个系统在每家商业银行都建立一个账户，用这个账户负责和银行清算，每新增加一家银行，就在那个银行里面开一个保证金账户。

  保证金系统解决了保证金存放的问题，但是不可能每一次交易都通过保证金系统实时记账，因为那样做的话，对于保证金系统的负载非常的大。

  每天由一个系统记录这些跨行交易信息，汇总出来，统一记账。这样一天只需要调用一次保证金系统即可。

  清算中心最主要干得事情就是统计谁欠谁多少钱，以及触发保证金系统的调拨操作。

  比如说在外汇交易中，银行不会主动找你对账，只有你自己去对账，了解公司的财务情况、信用状况和资金安全状况。

  所以在银联系统中，对账的发起者往往是商业银行，因为是商业银行的钱存放在银联系统中，

  而很显然，在第三方支付系统中， 是第三方系统把钱存放在商业银行中，所以对账的发起者往往是第三方支付公司，他们会主动去找银行去要明细进行对账，来确认资金安全。

  目前银联和第三方支付公司的清算过程大致如此，但是实现细节远比这个复杂。但是一个基本的清算系统的本质模型大体上是不会变的。当然这个只是对于同币种的清算，不同币种或者虚拟货币的清算会涉及到汇率的问题，比如说我们外汇交易的系统会更加复杂。

  其实纵观总系统，你会发现这种清算和我们之前文章中所料到的FIX协议、 API、PoP、prime of prime在模式上有很大的相同之处。

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